Votre manière de conduire et vos antécédents en termes d’accidents sont extrêmement importants pour le calcul de votre assurance auto. Le montant de cette dernière se base en effet sur de nombreux facteurs, et le calcul total se base sur un coefficient dit de réduction majoration. Comment faire si vous subissez un malus ?
Rappel de la règle bonus-malus
Comme vous le savez déjà, l’assurance de votre voiture est importante, et même obligatoire. C’est grâce à celle-ci que vous pourrez être indemnisé en cas de sinistre, que vous soyez ou non responsable (selon le niveau de couverture souscrit et les éventuelles garanties complémentaires). Quel que soit l’assureur choisi, vous verrez que sur votre contrat figure un coefficient.
Appelé CRM (pour coefficient de réduction-majoration) ou, dans le langage courant, bonus-malus, celui-ci influe sur le tarif de votre assurance auto. Il faut donc le multiplier par le coût initial pour obtenir le prix total de votre assurance. Ce coefficient peut ainsi diminuer votre budget assurance (ex : coefficient de 0,5 appelé alors bonus) ou au contraire l’augmenter si votre coefficient est supérieur à 1. C’est dans ce cas de figure que l’on parle de malus auto. Ainsi, un malus de 1,25 augmentera d’un quart le coût total de l’assurance.
Comment le malus est-il calculé ?
Lors de votre toute première souscription et sans aucune d’année d’assurance, votre coefficient est par défaut de 1 ; il n’influe donc pas sur le coût total.
Ce coefficient augmente et présente en malus lorsque vous subissez un sinistre ou bien un accident corporel ou matériel. C’est le niveau de responsabilité qui va définir le malus auto. Ainsi, si vous êtes responsable de l’accident, votre malus sera naturellement plus élevé que si vous n’êtes pas en tort. À noter qu’un malus ne peut excéder 3,5 (soit 400% de majoration sur la prime initiale).
En cas d’accident, le malus tient compte non pas du conducteur, mais du véhicule concerné. Par exemple, si votre enfant est conducteur secondaire de votre véhicule et a un accident en le conduisant, le malus vous sera appliqué puisque vous êtes le propriétaire de la voiture concernée par le sinistre.
Diminution et disparition du malus auto
Si vous avez un malus auto, sachez que changer d’assureur n’effacera pas celui-ci. Passer à un autre assureur sans déclarer votre malus représente d’ailleurs une fraude lourdement sanctionnée (pénalités voire radiation auprès des assureurs auto).
Cependant, au bout d’un certain temps en étant assuré et sans sinistre, votre malus va diminuer, voire s’effacer totalement, et vous faire revenir au coefficient initial de 1.
En effet, passer deux ans consécutifs en restant assuré et sans accident responsable vous permet de faire totalement disparaître votre malus quel qu’il soit et revenir au même coefficient que celui de la prime de référence. Ce procédé est qualifié de « descente rapide du malus » et vous permet donc de repartir sur un coût comme initialement prévu même si vous présentiez par exemple un malus de plus de 3.
Enfin, un coefficient supérieur à 1 diminuera de 0,5% pour chaque année passée sans sinistre sur votre véhicule. Ainsi, même sans passer deux années consécutives sans sinistre, vous pourrez déjà voir votre malus auto diminuer progressivement.
